netweek - Ιωάννα Στανεγλούδη, Verge.Capital: Η ψηφιακή επανεφεύρεση του Credit Score

Δευτέρα, 18 Νοεμβρίου 2019

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

IT Industry

Ιωάννα Στανεγλούδη, Verge.Capital: Η ψηφιακή επανεφεύρεση του Credit Score

10 Οκτωβρίου 2019 | 09:40 Γράφει ο Γιάννης  Ριζόπουλος Topics: FinTech,innovation,Συνεντεύξεις / Πρόσωπα

Ιωάννα Στανεγλούδη

Μια ελληνική fintech start-up, με μόλις ενάμιση χρόνο ζωής πίσω της, έρχεται να δώσει σε τράπεζες και ιδιώτες ένα «εργαλείο μέτρησης πιστωτικού κινδύνου», το οποίο δημιούργησε και συνεχίζει να εξελίσσει. Το Netweek μίλησε με τη συνιδρύτριά της και Chief Risk Officer της Verge.Capital, Ιωάννα Στανεγλούδη.

Λένε πως οι ιδέες δεν κοιμούνται ποτέ κι αυτό το ξέρουν πολύ καλά οι παροικούντες στον χώρο των start-up. Όμως, για να έχουν θετικό αποτέλεσμα και ευτυχή κατάληξη οι καλές ιδέες, χρειάζεται όχι μόνο σωστό μίγμα «συστατικών» («χημεία», όπως λέμε συχνά), αλλά και κατάλληλη συναστρία, δηλ. οι συνθήκες που θα δράσουν καταλυτικά, ευνοώντας την εξέλιξη της αρχικής ιδέας. Ως προς το τελευταίο, οι ιδρυτές της Verge.Capital μάλλον πέτυχαν διάνα, γιατί το «εργαλείο μέτρησης πιστωτικού κινδύνου» που δημιούργησαν με στόχο την ψηφιακή μετεξέλιξη του γνωστού δείκτη Credit Score έρχεται την κατάλληλη στιγμή, ειδικά για τη χώρα μας, όπου οι τράπεζες -που σταδιακά απαλλάσσονται από τα «κόκκινα δάνεια» και ετοιμάζονται να ξαναμπούν στο χορό των αποδοτικότερων δανείων- χρειάζονται τέτοιες λύσεις, όπως τις χρειάζονται και οι ιδιώτες, στο πλαίσιο της δικαιότερης αξιολόγησής τους από το χρηματοπιστωτικό σύστημα…

Παγωμένοι καφέδες, μαγνητόφωνο ανοικτό και η Ιωάννα Στανεγλούδη, συνιδρύτρια & Chief Risk Officer της εταιρίας απέναντί μου, αρχίζει την αφήγηση: «Η Verge.Capital ιδρύθηκε επίσημα τον Ιούλιο του ’18, αν και η ιδέα είχε τεθεί πριν από ενάμιση χρόνο, από τον συνιδρυτή και συμφοιτητή μου στο MBA, Γιάννη Γκιόκα (ΣΣ. ιδρυτή & CEO της Crypteia Networks, εταιρίας που προωθεί λύσεις Security-as-a-Service, η οποία εξαγοράσθηκε πριν από ενάμιση χρόνο από την PCCW Global) που έζησε το πρόβλημα από πρώτο χέρι, όταν μετακόμισε στην Αμερική, όπου δεν τον ήξερε κανένας. Είχε προβληματιστεί πολύ και, γνωρίζοντας ότι εγώ είμαι πολλά χρόνια στο χώρο (Χρηματο-οικονομικά στην ΑΣΟΕΕ, εκεί επίσης ΜΒΑ κι ύστερα για 17 χρόνια σε τράπεζες και συμβουλευτικές για τραπεζικά θέματα), μου ζήτησε να βρούμε μια λύση. Την κατάλληλη στιγμή άλλαξε κι η νομοθεσία με το PSD2, που υποχρεώνει τις τράπεζες να ανοίξουν τα API τους, κάνοντας τον καθένα από εμάς κύριο των δεδομένων του. Ως τώρα τα κρατούσαν οι τράπεζες, όμως η νέα νομοθεσία επιτρέπει πια στους fintech challengers να ‘χτίσουν’ πάνω στα δεδομένα των πολιτών. Μέσω αυτής της ευκαιρίας, μπορέσαμε να φτιάξουμε το credit score…»

«Εγώ ήξερα τη δουλειά, ο Γιάννης είχε την τεχνολογία (το μεταπτυχιακό του στη Ν. Υόρκη ήταν σε data science), το ξεκινήσαμε και σιγά-σιγά σχηματίσαμε μια ομάδα οκτώ ατόμων (developers και data scientists) με βάση την Αθήνα. Μέσα σε οκτώ μήνες είχαμε προϊόν -που συνεχίζουμε να ελέγχουμε και να βελτιώνουμε- και περιμένουμε πλέον την άδεια. Επειδή θα δουλεύουμε με τραπεζικούς λογαριασμούς και θα βλέπουμε το περιεχόμενό τους, πρέπει να είμαστε ρυθμιζόμενο ίδρυμα. Το PSD2 προβλέπει δυο ειδών άδειες: payment initiation γι’ αυτούς που κάνουν πληρωμές και account information, στους οποίους ανήκουμε κι εμείς, που παίρνουμε πληροφορίες από λογαριασμούς και τις επεξεργαζόμαστε, προκειμένου να δώσουμε προστιθέμενη αξία. Υπάρχει διαδικασία για κάθε έλεγχο: απαντώντας σ’ ένα μικρό ερωτηματολόγιο, σου δίνουμε ένα score. Μετά, συνδεόμαστε στους λογαριασμούς σου -που εσύ μας δίνεις- και κάνουμε machine learning πάνω στη συναλλακτική σου συμπεριφορά, ώστε να γίνει αυτό το score ακόμα ακριβέστερο…»

Εν αναμονή της εκκίνησης
«Αναμένουμε πλέον να ολοκληρωθεί η αξιολόγηση εκ μέρους της Κεντρικής Τράπεζας της Ιρλανδίας (επιλέξαμε το Δουβλίνο ως νομική έδρα της επιχείρησης, καθώς η Ιρλανδία είναι περισσότερο startup-friendly…) για να μας δώσει την άδεια (που ισχύει για όλη την Ευρώπη) ώστε να ξεκινήσουμε και επισήμως τη δραστηριότητά μας –είμαστε οι πρώτοι που ζήτησαν τέτοια άδεια στην Ιρλανδία, άρα η όποια καθυστέρηση είναι εύλογη. Έχουμε τα πρώτα letters of intent από πελάτες, για να αρχίσουμε να πουλάμε, και ως τότε δουλεύουμε μαζί τους σε beta».

Ποιος, όμως, ζητάει αυτό το score; «Το credit score μπορεί να το ζητήσει ο ιδιώτης, ο καθένας από εμάς, και του προσφέρεται εντελώς δωρεάν. Μπορεί να πάει μ’ αυτό στην τράπεζα και να ζητήσει καινούρια πιστωτική κάρτα, αλλαγή στους όρους του δανείου του ή ό,τι άλλο… Μπορεί να το θέλει, όμως, και η τράπεζα…» Ως μετεξέλιξη του «Τειρεσία»; «Ναι, γιατί μπορεί να ελέγξει κάθε πελάτη που έρχεται με αίτημα ή και ολόκληρο το portfolio της – μπορεί να το χρησιμοποιήσει ως ‘εργαλείο μέτρησης πιστωτικού κινδύνου’… Ήδη δουλεύουμε στην Ελλάδα και στο εξωτερικό – έχουμε πάρει κάποια ευρωπαϊκά προγράμματα, κάναμε επαφές και με ευρωπαϊκές τράπεζες, πέρα από τις ελληνικές συστημικές. Για την ώρα, μας παρέχουν παλιά δεδομένα ώστε να εργαστούμε μ’ αυτά και να τους δώσουμε κάποια αποτελέσματα, τα οποία συγκρίνουν με τις δικές τους αποφάσεις, ώστε να δουν την προστιθέμενη αξία που υποσχόμαστε». Έχουμε σχόλια; «Τους αρέσει η λύση μας, αφενός γιατί θέλουν να περάσουν εξ ολοκλήρου στην ψηφιακή εποχή, αφετέρου γιατί διευκολύνει τη λήψη αποφάσεων σε σχεδόν πραγματικό χρόνο – π.χ., αν η τράπεζα θα δώσει πίστωση (και με ποιους όρους, ανάλογα με την πολιτική της) σε έναν πελάτη για αγορά από ένα κατάστημα. Στην εποχή μας, ειδικά οι νέοι, που ζουν μέσα στην τεχνολογία, θέλουν μια άμεση σχέση με την τράπεζα, με ηλεκτρονική διαχείριση αρχείων, έστω με χρήση video call, αν χρειαστεί, με κάποιον εκπρόσωπό της… Οι επισκέψεις με χαρτιά, φωτοτυπίες, αναμονές, συζητήσεις, υπογραφές κλπ. ξεπερνιούνται με την ψηφιοποίηση. Αυτή είναι η τάση στην Ευρώπη και στον κόσμο…»

Συλλέκτες βραβείων…
Ώσπου να έρθει η επίσημη άδεια, πάντως, οι άνθρωποι της Verge.Capital δεν κάθονται – συμμετέχουν σε διαγωνισμούς και… μαζεύουν βραβεία, θεωρώντας (δικαίως!) ότι αυτός είναι ο ευκολότερος δρόμος προς την αναγνωρισιμότητα! Στους λίγους μήνες της ζωής τους ως εταιρία, έχουν ήδη κερδίσει στους διαγωνισμούς του Disrupt Greece, τον περασμένο Σεπτέμβριο, της Microsoft για female founders τον Νοέμβριο (η Ιωάννα ήταν στους 10 φιναλίστ, μεταξύ 700+ συμμετοχών απ’ όλο τον κόσμο), του Databits τον Φεβρουάριο, του πανεπιστημίου της Νέας Υόρκης (STERN School of Business) τον Μάιο, ενώ έχουν ήδη προκριθεί στον τελικό του παγκόσμιου διαγωνισμού της Mastercard, που θα γίνει τον ερχόμενο Οκτώβριο, στο Ντουμπάι. Παράλληλα, έλαβαν το Seal of Excellence της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και οι δυο συνιδρυτές επελέγησαν φέτος στους 40 under 40 (νέους ηγέτες) του περιοδικού «Fortune» για την Ελλάδα. «Παίρνεις τη βούλα, παίρνεις χρήματα κι είναι εξαιρετική διαφήμιση» γελάει η Ιωάννα. Πόσα χρήματα έχετε συγκεντρώσει ως τώρα; «Περισσότερα από 200.000 €, free money…» Ευπρόσδεκτα, δεν λέω, αλλά φτάνουν; «Όχι, γιατί μόλις έλθει η άδεια, θέλουμε να μεγαλώσουμε άμεσα! Έτσι, αυτή την εποχή κλείνουμε τον πρώτο μας γύρο χρηματοδότησης - συμμετέχουν Αμερικανοί και Ευρωπαίοι ιδιώτες επενδυτές, με εξαψήφιο ποσό που, για την ώρα, δεν μπορούμε να αποκαλύψουμε…»

Ανταγωνιστή, πάντως, στην Ελλάδα δεν έχουν – στη Ηνωμένο Βασίλειο υπάρχουν δυο-τρεις, αλλά «τώρα με το Brexit μάλλον θα έχουν θέμα, αν δεν πάρουν άδεια κι από κάπου αλλού… όμως, δουλεύουν τοπικά και δεν κάνουν λόγο για πανευρωπαϊκή δραστηριοποίηση. Αντίθετα, γίνονται κινήσεις από την άλλη πλευρά του Ατλαντικού, όπου τέτοια σχήματα υπάρχουν από δεκαετίες κι ο καθένας ελέγχει το Credit Score του σχεδόν σε καθημερινή βάση. Μεγάλοι Αμερικανοί παίκτες επιδιώκουν να έρθουν στην Ευρώπη, αλλά η Επιτροπή Ανταγωνισμού της ΕΕ δεν ανάβει ακόμα πράσινο φως, κάτι που εμάς μας ευνοεί πάρα πολύ!»

Σκέψεις και σχέδια πολλά
Όσο για το κοινό που θεωρούν στόχο… «Ο Ευρωπαίος πολίτης, που μακάρι να καταλάβει τη σημασία του Credit Score! Ευρωπαϊκός, άλλωστε, είναι κι ο κανονισμός στον οποίο βασιζόμαστε, αν και υπάρχουν πρωτοβουλίες να ισχύσει παγκοσμίως… Οι τράπεζες έχουν καταλάβει ότι πρέπει να γίνουν πιο digital -έρχονται οι millennials κι όλοι θέλουμε φτηνότερες, ταχύτερες, πιο προσωποποιημένες υπηρεσίες. Θα μπορούσαν να δώσουν λύσεις εσωτερικά, αλλά είναι πιο εύκολο και γρήγορο να πάρουν έτοιμες από την αγορά - οι εξαγορές θα πυκνώσουν τα επόμενα χρόνια…»

Πώς ετοιμάζεστε εσείς γι΄ αυτό; «Θέλουμε να δυναμώσουμε τα επόμενα χρόνια, κτίζοντας ένα self-sustained business: αμοιβόμαστε από τις τράπεζες για τις υπηρεσίες μας είτε με μικρή προμήθεια, είτε με μηνιαία συνδρομή, αναλόγως όγκου. Ξεκινάμε από την περιοχή μας, έχουμε καλό δίκτυο σε Ελλάδα, Κύπρο και βορειότερα, τόσο εμείς, όσο και οι συνεργάτες μας. Η μεγαλύτερη πρόκληση, όμως, παραμένει η υιοθέτηση του PSD2 από τις τράπεζες – η προθεσμία λήγει τον Σεπτέμβρη και έχουν καθυστερήσει… Χτίζουμε, όμως, σχέσεις μαζί τους, ώστε να το κάνουν επειδή θέλουν οι ίδιες κι όχι επειδή τις υποχρεώνει η ΕΕ. Κατά τα άλλα, sky is the limit – το έδαφος είναι παρθένο κι ο νομοθέτης δείχνει πως θέλει να βοηθήσει… Σε δεύτερο χρόνο, μάλιστα, το ίδιο προϊόν θα μπορούσε να αποκτήσει φοβερή δυναμική ως πλατφόρμα personal finance management, σε συνδυασμό με συμβουλές βελτίωσης, έναντι μικρού αντιτίμου για τον καθένα. Χρειάζεται δουλειά ακόμα, αλλά υπάρχουν σκέψεις και σχέδια πολλά…»

netweek (T. 428)
Έχετε άποψη;
Ο σχολιασμός των άρθρων προϋποθέτει την Είσοδο σας στο Netweek Online.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Δείτε ακόμη...

Αυτοί που διάβασαν αυτό διάβασαν επίσης

Τα πιο δημοφιλή Topics

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σε αυτήν την ενότητα

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σε άλλες ενότητες

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Συνεντεύξεις / Πρόσωπα

 
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Topics

Banking / Finance

International

Τηλεπικοινωνίες

Πολιτισμός / Ψυχαγωγία

e-government

Μουσική Βιομηχανία

Retail

Ευρωπαική Ένωση

Services

Ενέργεια / Περιβάλλον

©2019 Boussias Communications, all rights reserved. Κλεισθένους 338, 153 44 Γέρακας, info@boussias.com, Τ:210 6617777, F:210 6617778